Vous avez un projet de rénovation, de voyage ou d'achat d'électroménager, mais voilà, les dépenses indispensables sont beaucoup trop lourdes pour votre portefeuille. Le prêt renouvelable peut être un moyen de financer votre projet, en ayant une réserve de trésorerie utilisable à tout instant. Simple à utiliser et à souscrire, il est devenu une solution attractive pour plusieurs foyers qui désirent emprunter occasionnellement des sommes limitées.
Prêt renouvelable : définition
Également appelé crédit revolving, le crédit renouvelable est l'une des formes de prêt à la consommation les plus répandues. Destiné à donner vie à des projets de faible envergure, il représente une réserve d'argent disponible à tout instant, utilisable en une ou plusieurs fois. Avec des taux d'intérêt parfois élevés, la contraction d'un tel prêt doit répondre à un besoin de trésorerie occasionnel.
Comment fonctionne le prêt revolving ?
Le prêt renouvelable peut être octroyé par une banque et un établissement de crédit spécialisé comme axa.fr. Soumis à plusieurs règles, en particulier depuis la loi Hamon, il est très encadré pour réduire au maximum les situations de surendettement comportant généralement différents prêts revolving.
Ce type de crédit est à taux variable, révisé par trimestre ou par an, à la baisse ou à la hausse. En étant informé de ce changement par courrier, vous pouvez le valider ou le refuser et ainsi mettre un terme à votre contrat.
Sachez que vous avez la possibilité de débloquer, autant que vous le voulez, une partie du montant octroyé. Vous ne payez d'intérêts que sur les montants débloqués et donc empruntés, mais pas sur l'intégralité de la somme mise à votre disposition. Cela dit, si vous ne puisez pas l'argent à votre disposition, vous n'êtes redevable d'aucun intérêt et ne payez donc aucune mensualité.
Le déblocage se fait de deux façons :
- Vous utilisez la carte de crédit associée au prêt revolving pour effectuer vos achats ;
- Vous transférez le montant à emprunter vers votre compte courant.
Qui peut demander un crédit revolving ?
Chaque prêteur possède ses propres critères d'éligibilité, et les conditions peuvent changer d'un établissement à un autre. Quoi qu'il en soit, les principaux éléments considérés pendant l'évaluation d'une demande de crédit revolving sont :
- L'âge : vous devez être majeur pour être éligible ;
- Le revenu : un revenu régulier et stable est exigé pour prouver votre capacité de remboursement ;
- La solvabilité : vos antécédents de crédit ainsi que votre capacité de remboursement sont étudiés pour savoir si vous êtes en mesure de rembourser le crédit ;
- La situation professionnelle : certains organismes prêteurs peuvent demander des renseignements sur votre profession et votre ancienneté.
Les pièces justificatives exigées pour la demande de crédit
- Un justificatif d'identité (passeport, carte d'identité…)
- Des relevés bancaires (pour vérifier les revenus et les mouvements financiers)
- Un justificatif de domicile (quittance de loyer, facture d'électricité…)
- Un RIB (pour créditer la somme du crédit sur le compte bancaire)
- Des justificatifs de revenus (les 3 derniers bulletins de salaire)
- Les contrats de crédits en cours (pour évaluer le niveau d'endettement)
Les modalités du prêt revolving
- La durée du prêt revolving est d'un an, renouvelable tacitement. Si vous n'y mettez pas fin expressément par courrier, il est automatiquement reconduit chaque année.
- L'établissement bancaire est tenu de vérifier votre solvabilité tous les trois ans pour éviter les risques de surendettement.
Vous devez noter que la durée d'un an ne correspond qu'à la mise à disposition du capital. Les remboursements pouvant s'échelonner sur une période plus longue.
Néanmoins, la somme utilisée doit être remboursée sous :
- 60 mois quand la somme globale du prêt dépasse les 3 000 euros ;
- 36 mois quand la réserve est inférieure ou égale à 3 000 euros.
Les modifications au contrat
Vous devez savoir que les modifications au contrat du prêt revolving sont réalisables à tout instant. Vous pouvez demander la diminution de votre réserve d'argent, sa suspension, la révocation de votre contrat ainsi que la transformation de votre prêt en crédit amortissable. Si vous demandez l'annulation du contrat, vous devez rembourser la somme du capital déjà utilisée au taux d'intérêt du contrat lors de la résiliation.
Transformer son prêt en crédit personnel
Suivant les principes du crédit renouvelable, la transformation du prêt en crédit personnel est également possible. Par ailleurs, les banques proposant des prêts revolving sont dans l'obligation de proposer un prêt amortissable quand une demande de crédit revolving supérieure à 1 000 euros leur est effectuée.
Si vous décidez de passer votre crédit en prêt personnel, vous ne pourrez plus piocher dans votre réserve d'argent. Vous devrez pareillement rembourser celle déjà utilisée, à taux fixe, selon un plan de financement permettant de déterminer le coût global de votre prêt.
Quelques précautions à prendre en compte
La grande flexibilité du prêt revolving n'est pas sans inconvénient. Pour éviter le surendettement, vous devez être conscient des nombreux risques liés au prêt revolving. La simplicité de souscription cause parfois un manque de réflexion au cours de l'engagement. Les taux d'intérêt élevés sont un point très important à considérer avant de souscrire un tel prêt et de débloquer la réserve. Effectivement :
- Vous ne pouvez déterminer le taux qu'au moment de débloquer les sommes empruntées.
- Les taux d'intérêt sont nettement supérieurs aux taux appliqués dans les autres cas de prêt à la consommation (prêt affecté, crédit personnel). Ceux du prêt revolving étant généralement compris entre 15 et 20 %.
- Vous ne pouvez pas calculer le coût global du prêt revolving pendant la signature.
En outre, les intérêts et l'assurance sont prioritaires sur le remboursement de la réserve. Si vous optez pour le remboursement de petites mensualités, la durée de remboursement accroît. Cela dit, vous réglez plus d'intérêts et ne remboursez qu'une petite part du capital emprunté. La meilleure manière de diminuer le tarif de votre prêt est donc de choisir des mensualités élevées.